Blog

Sep 05, 2023

Amérique, il est temps de plafonner les frais de carte de crédit

Après avoir déménagé à Ann Arbor depuis la Grande-Bretagne, une chose m'a particulièrement

Après avoir déménagé à Ann Arbor depuis la Grande-Bretagne, une chose dont j'étais particulièrement mécontent était le nombre de magasins en Amérique qui facturent des frais supplémentaires aux clients s'ils paient avec une carte de crédit ou de débit. Par exemple, certains magasins d'alcool ici à Ann Arbor facturent jusqu'à 3,5 % de plus si vous payez avec une carte.

Lorsque vous payez avec une carte dans un magasin, les fournisseurs de cartes facturent généralement des frais d'interchange sur votre paiement. La commission d'interchange moyenne pour les cartes de crédit aux États-Unis est généralement d'environ 1,8 %, qui est souvent répercutée sur le consommateur ou absorbée par les petites entreprises, soulignant la nature complexe et coûteuse des paiements par carte aux États-Unis. En discutant avec certains propriétaires de magasins ici à Ann Arbor, il est devenu clair que, pour certaines petites entreprises, facturer des frais supplémentaires aux consommateurs est une étape nécessaire pour protéger leurs marges bénéficiaires.

Des plafonds de frais d'interchange existent déjà en Amérique. Les frais d'interchange pour les paiements par carte de débit, par exemple, sont plafonnés à 0,22 $ par transaction. Pourtant, en raison de la popularité presque identique des cartes de crédit et des cartes de débit, ce plafond n'est pas efficace pour protéger les consommateurs américains car, souvent, les utilisateurs de cartes de débit doivent payer les mêmes frais supplémentaires que les utilisateurs de cartes de crédit.

Les paiements numériques en Amérique n'ont pas à être comme ça. En 2015, le Parlement européen a voté le plafonnement des commissions d'interchange sur les cartes de crédit à 0,3 %. En 2020, une étude a montré que ce plafond permettait aux consommateurs et aux commerçants d'économiser l'équivalent de 2,2 milliards de dollars par an, étant donné que de nombreux États membres de l'UE avaient déjà des plafonds similaires.

Où vont les commissions d'interchange ? En plus de remplir les poches des banquiers, ils sont utilisés pour financer divers programmes de récompenses. Par exemple, la carte de crédit Bank of America que j'ai actuellement me donne 2,6 % de remise en argent sur presque tous les achats que j'effectue. Il existe également des programmes de récompenses plus sophistiqués qui pourraient être proposés, tels que des vols gratuits ou subventionnés en première classe. Cependant, il y a quelques questions à considérer.

Tout d'abord, qui paie en fin de compte pour les programmes de récompenses ? Alors que les entreprises peuvent absorber une partie des coûts supplémentaires des paiements par carte, les consommateurs paient en fin de compte pour la majorité des programmes de récompenses, car ils paient une grande partie des frais d'interchange. En plongeant un peu plus loin, seuls certains utilisateurs de cartes de crédit profitent des récompenses, car les programmes de récompenses ne sont disponibles que pour certaines des options de carte de crédit et ciblent souvent les personnes qui viennent de quitter une autre entreprise. En fait, il existe tout un subreddit pour discuter des meilleures offres possibles pour chaque type d'achat. Ceux qui ne se soucient pas ou ne peuvent pas se soucier de leurs cartes - très probablement des personnes âgées ou des personnes qui ont du mal à accéder à l'information - subventionnent ainsi ceux qui trouvent les bonnes affaires.

Deuxièmement, les programmes de récompenses réduisent également la concurrence dans l'industrie des cartes de crédit. Les sociétés de cartes de crédit peuvent décourager les utilisateurs de changer ou d'explorer d'autres options de carte de crédit en offrant une récompense substantielle pour avoir dépensé une somme d'argent importante avec leur carte. Si j'utilisais une carte de crédit d'un fournisseur avec des avantages et des services médiocres, mais que je pouvais continuer à l'utiliser pendant encore trois mois et gagner des vacances gratuites, je m'y tiendrais probablement.

Enfin, cette redistribution de l'argent des commissions d'interchange vers les récompenses n'a aucun sens. La redistribution ne génère rien de nouveau, pourtant elle fait passer tant de gens, des banquiers aux consommateurs, tant de temps. Cela vous fait passer des heures, voire des jours, à obtenir une nouvelle carte juste pour qu'une partie de votre argent puisse revenir dans votre poche (ou peut-être que les banquiers dicteront ce que vous pouvez faire avec cet argent, comme un billet de festival dont vous n'avez pas besoin).

L'Amérique a essayé de réduire les frais d'interchange dans le passé, mais les efforts ont été infructueux. En 2008, la Credit Card Fair Fee Act a été présentée au Congrès. La loi tentait de permettre aux détaillants de négocier des commissions d'interchange, qui sont contrôlées par les grandes banques et les sociétés de cartes de crédit, afin de réduire le fardeau financier des petites entreprises et de promouvoir un marché plus équitable. L'année dernière, la loi sur la concurrence des cartes de crédit a été présentée au Congrès. Le projet de loi tentait d'accroître la concurrence dans l'industrie des cartes de crédit afin de réduire les frais d'interchange, une approche beaucoup plus modérée par rapport à celle de l'Europe. Cependant, les deux projets de loi n'ont pas abouti au Congrès.

En plus de plafonner les frais d'interchange des cartes de crédit, nous pourrions aussi aller plus loin. En 2018, le Royaume-Uni a interdit aux entreprises de facturer des frais supplémentaires pour tout type de paiement par carte. Cela a effectivement éliminé l'expérience des magasins d'alcools américains en Grande-Bretagne. Le Trésor britannique a estimé en 2015 que cette mesure permettrait aux consommateurs britanniques d'économiser l'équivalent d'environ 205 millions de dollars. Il y a aussi d'autres avantages : cette législation a poussé le Royaume-Uni à devenir une société presque sans numéraire. En 2020, l'enquête indique que 20 % de plus de répondants britanniques ont déclaré préférer payer sans espèces par rapport à leurs homologues américains.

Les paiements numérisés, rendus possibles par le plafonnement des frais, faciliteraient le recouvrement des impôts, comme le montre une étude réalisée par la Deutsche Bundesbank, la banque centrale d'Allemagne. Cela augmenterait également la difficulté du blanchiment d'argent, selon une étude du Wolfsberg Group of International Financial Institutions.

Le plafonnement des frais d'interchange des cartes de crédit rendrait les paiements et les opérations bancaires beaucoup moins coûteux et compliqués pour tous les consommateurs américains. Cela aiderait également l'Amérique à rattraper d'autres pays dans la transition vers une société sans numéraire, en récoltant les avantages d'une efficacité accrue, d'une réduction de la criminalité et d'une meilleure conformité fiscale.

Ezra Tao est chroniqueur d'opinion. Il écrit sur la politique mondiale, la culture et les relations internationales. Il a trop de villes natales pour les énumérer ici. Il peut être contacté à [email protected]

Veuillez envisager de faire un don au Michigan Daily